百万短期医疗险 值不值得买？

　　图为：保险代理人正在为客户介绍百万医疗险

　　去年，众安保险推出了尊享e生百万医疗险产品，在各种场合刷屏成网红。最近，多家保险公司也纷纷推出了百万医疗险产品，消费者只需要投保几百元，即可获得一百万元甚至数百万元的医疗险保额，自费药也能报销，保单有效期为1年。

　　毋庸置疑，低保费、高保额对于消费者来说十分具有吸引力。那么，这些百万医疗险各自有何特点和优势?值得哪些人购买?在购买和理赔时应该注意什么?记者就此采访了多家险企及业内人士，为消费者提供一些指导和建议。

　　低保费、高保额是特点

　　私立医院、进口药均可报销

　　据记者统计，目前至少有众安保险、平安健康、安联财险、泰康人寿、华夏人寿等多家保险公司推出了百万医疗险产品。

　　虽然百万医疗险产品价格低，但保障范围却没有什么减少，很多社保无法报销的药品或者项目，百万医疗险均能实现赔付，解决了部分商业健康险中进口药不能报销的问题。此外，对于住院期间发生的自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊肾透析等，百万医疗险产品也能赔付。其中，众安尊享e生、平安e生保、安联臻爱百万医疗险三款产品均是免赔额外100%报销。

　　记者注意到，除了“低保费、高保额”等特点，该类医疗险还因为“投保年龄”、“私立医院费用可报销”、“绿色通道服务”等卖点被人们追捧。

　　如“尊享e生”网上投保年龄可到60周岁，“平安e生保”可到65周岁，“悦享中华”可到64周岁，“悦享中华”私立医院和港澳台地区医疗机构的医疗费用也可报销;最高医疗额度可达1000万元(终身)。“平安e生保”则可到国内最顶尖的肿瘤医院就医，从挂号到住院全程安排。这在医疗费用高企、医疗服务短缺的当下，百万医疗险突破了客户在用药和医院选择上的局限性，满足了部分中低收入人群对保险的刚性需求，是社保、重疾险的补充。

　　“续保条款”最是重要

　　购买前一定要问个明白

　　选择健康险的重点，除了保费保额与保障范围外，更重要的是免赔额度限制与续保条款规定，尤其是续保条款。对消费者而言，衡量医疗险是否值得购买的标准，并不是保额和保费的简单对比，而是续保条款的优劣。

　　在百万医疗走红之后，业内几乎一致认为保证续保是医疗险的核心问题。据了解，对于保险期仅为一年的医疗险来说，有无保证续保条款，差别很大。因为许多医疗费高昂的大病，其治疗时间都超过了一年，在确诊后需要定期复诊、理疗等。有了保证续保条款，被保险人才能在生病之后享受多年的医疗费用保障;如果没有保证续保条款，在被保险人某一年发生大病后，保险公司在次年通常会拒绝续保，这样后续的医疗费就无法保障了。

　　“大多产品不会无条件续保，这也不现实。”保险人士表示，续保都是有条件的，只不过各个产品的续保条件不一样，有些是一旦出现理赔就拒保，有些是要看理赔后会不会导致被保险人身体状况出现明显下降。

　　“更多时候，保险公司并不会直接拒保，而是在保费上进行合理调整。所以消费者在购买之前要仔细辨别续保条款，以免出现不必要的纠纷。”一家庭保险规划师表示。

　　不同的保险公司对续保的要求也各有不同，这也是投保人在关注续保条款时应注意的关键点。其中，“健康尊享B”的续保条件最简单，除了保留调整续保保费权利外，如果在投保头两年内出现理赔，下一年续保要经过核保，保险公司可以根据情况拒保。但如果第三年成功续保，则从第三年起直到99岁，都不会因理赔而拒绝续保。但是，“健康尊享B”不可单独购买，还需捆绑一份年缴保费1.5万十年期的年金险出售。

　　平安e生保(2017版)的合同也写到：“不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。”但是，如发生“产品停售”或“被保险人身故或超过99岁”将不接受续保。针对“产品停售”这条，该产品资料表示“保险产品会不断升级，老客户可以直接升级续保新产品，没有等待期也无需重新健康告知。”

　　重疾险VS百万医疗险

　　到底更需要哪个?

　　“百万医疗险的保额都高达上百万，那么是不是就不需要买重疾险了?”市民陈女士向记者咨询：“我新买了保额百万的医疗险，以前买的重疾险需要退吗?”

　　泰康人寿武汉银保负责人吕静解释称，百万医疗险都是报销性质的，花多少报多少，所有的治疗费用要先付，然后再拿单据来进行报销。重大疾病保险是你买多高的保额，保险公司就赔多高的保额。“百万医疗险是住了院才能赔付，但一些重疾比如双耳失聪，或者车祸导致的高度残疾，可能并不需要住院，但是重疾是可以赔付的，而且重疾险属于一锤子买卖，你买了50万，就要赔50万。但百万医疗险是补偿型的，花了三万，最多就只能赔三万。”吕静建议，在条件有限的情况下，还是建议优先购买重疾险，百万医疗险可以作为补充，减少住院的费用支出。

　　此外，记者注意到，各大保险公司主推的百万医疗产品保额有逐渐走高的趋势。但很多业内人士认为，这样的保额竞争对于消费者来说，已经意义不大，更多的只是作为一种宣传噱头。“即便是大病，一般医疗费用也都在百万以内，根本就用不到数百万的费用。况且，医疗险是需要先自行垫付医疗费用的，有多少人能够先行垫付数百万元的现金?”一保险人士表示。

　　记者观察

　　“带病投保”禁区在放开

　　“百万医疗险”的平民化，也给此前因健康条件不够而被拒保的人群带来福音。

　　2015年，保监会发布《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》。税优健康险的最大的突破是，保险公司“不得因被保险人既往病史拒保”。也就是说，允许“带病投保”。且理赔时没有起付线，社保范围内患者自负的费用，可100%报销，社保范围外的部分费用可报销80%。

　　此前阳光人寿推出的税优健康险产品，高血压、糖尿病、冠心病等慢性疾病也可获赔。不过，市民要想“带病投保”还需要满足一定条件。比如，投保时被确定为既往症人员的被投保人，投保时须已连续缴纳个人所得税满1年等。

　　平安保险也推出了“带病投保”产品。例如，其“平安控糖保”，明确表示“2型糖尿病患者及高危人群均可购买”。该产品保障范围涵盖了糖尿病酮症酸中毒、高血糖高渗综合征、糖尿病乳酸性酸中毒住院责任，以及失明、截肢、肾衰竭等7大慢性并发症诊疗费用，保障金额为5万-10万元。(记者徐蔚 实习生张永薇 摄影记者曲严)

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